Contenido: Introducción. Clases de compañías aseguradoras. Reaseguros. Tipos de coberturas. Deducible.
Objetivo: Al finalizar la competencia describirá los fundamentos teóricos del seguro de auto, sin error.
Introducción
Seguros, en Derecho, acuerdos contractuales para que el asegurador compense al asegurado por la pérdida debida a un acontecimiento fortuito. El asegurador obtiene recursos acumulando pequeñas contribuciones de quienes quieren protegerse del riesgo de sufrir un daño aleatorio, creando así un fondo que permite recompensar a aquellos que sufren el daño. Las contribuciones se denominan primas.
El contrato de seguros consiste en una póliza que especifica los términos estipulados entre las partes, por la cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado una determinada cantidad en función de la prima desembolsada.
El seguro del automóvil es un contrato de seguro que cubre los riesgos creados por la conducción de automóviles en caso de causar un accidente.
Clases de compañías aseguradoras
Hay muchas clases de compañías aseguradoras; éstas pueden ser sociedades anónimas, mutualidades, asociaciones, corporaciones sin ánimo de lucro, organizaciones de riesgo compartido, hermandades y empresas gestoras de planes de jubilación.
Las compañías aseguradoras que son sociedades anónimas pertenecen a los accionistas que adquieren el capital de la empresa comprando acciones y perciben beneficios en forma de dividendos. Una asociación consiste en un acuerdo sin ánimo de lucro mediante el cual un grupo de personas afectadas por un mismo riesgo se comprometen a indemnizarse mutuamente en caso de sufrir pérdidas.
Las organizaciones aseguradoras de riesgo compartido, un tipo de organización patentado por la conocida empresa británica Lloyd’s, se componen de una serie de individuos que se comprometen a aceptar parte del riesgo aportando una parte de la prima, por lo que se reparten tanto las pérdidas como las ganancias, dependiendo de la aportación que han realizado.
Las corporaciones sin ánimo de lucro son cooperativas de seguros que aseguran a sus miembros y suscriptores; este tipo de corporaciones tienen prohibido la distribución de dividendos o beneficios y están exentas del pago de impuestos; suelen dedicarse a todo tipo de seguros médicos.
Los planes de jubilación suelen ser fondos constituidos por los trabajadores de una empresa para crear seguros de vida, seguros médicos y pensiones para ellos.
Además de estas compañías aseguradoras privadas, el sector público de casi todos los países también proporciona esta clase de servicios.
Reaseguros
Para evitar hacerse cargo de todos los riesgos, las compañías aseguradoras recurren al reaseguro, es decir, pagan una prima a otra empresa de seguros para que ésta cubra parte del riesgo. Es un mecanismo que permite compartir los riesgos para que las compañías de seguros cumplan con las obligaciones contraídas hacia sus clientes. Al reasegurar parte del riesgo, la empresa aseguradora garantiza la disponibilidad de fondos para hacer frente a grandes indemnizaciones. Esto ha fomentado el aumento de la especulación.
Tipos de coberturas
1. La cobertura amplia es más completa protección a tu vehículo:
La más completa protección al vehículo, cubre:
– Daños Materiales
– Robo Total del automóvil
– Responsabilidad Civil Bienes y Personas
– Extensión de Responsabilidad Civil al conducir otro automóvil
– Defensa Jurídica y Asistencia Legal Fianzas
– Asistencia Médica a Ocupantes del automóvil
– Adaptaciones, conversiones y/o equipo especial
– Asistencia Vial en descomposturas
2. La cobertura limitada no cubre los daños del automóvil:
– Robo total te cubre en caso de que tu auto sea robado en contra de tu voluntad, o bien cuando tu auto desaparece del lugar donde lo dejaste estacionado, igualmente en caso que tengas pérdidas o daños materiales en tu auto a consecuencia de robo total, incendio, fenómenos naturales y/o alborotos populares.
– Responsabilidad civil bienes cubre la responsabilidad civil en que incurra y de la cual resulte responsable el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso y tácito, use el vehículo y a consecuencia cause daños materiales a terceros en sus bienes.
– Asistencia legal contarás con protección jurídica necesaria para enfrentar los procedimientos judiciales en accidentes de tránsito.
– Gastos médicos a ocupantes por lesiones que sufra cualquier persona o grupo que vaya en el auto asegurado, en accidentes de tránsito.
– Asistencia vial va desde paso de corriente, envío de combustible, envío de cerrajero, cambio de llanta y servicio de grúa. Asistencia en viajes pagando hotel o traslado de los ocupantes del vehículo asegurado. Orientación telefónica sobre carreteras, talleres, médicos, hospitales, espectáculos y restaurantes.
3. La cobertura de responsabilidad civil o daños a terceros: te brinda la protección mínima para tu auto, no cubre el los daños materiales, ni el robo del automóvil.
En la actualidad en México debido a las reformas que ha sufrido en esta materia se ha autorizado otra cobertura más:
4. Responsabilidad civil por muerte de terceros: al contratar esta cobertura, se ampara la responsabilidad civil en que incurra el Asegurado o cualquier persona que, con su consentimiento expreso o tácito use el vehículo asegurado y que, a consecuencia de dicho uso, cause la muerte a terceros, incluyendo la indemnización por daño moral que en su caso legalmente corresponda.
Deducible
Es una figura del derecho de los seguros y se define como la participación del asegurado en la pérdida ocasionada por el siniestro y tiene como finalidad que el asegurado haga todo lo que está a su alcance para evitar que acontezca el siniestro.
Generalmente el importe del deducible puede ser pactado con la aseguradora bajo la siguiente regla: A mayor importe de la prima menor es el importe del deducible y a menor importe de la prima mayor es el importe del deducible.
En países que tienen una avanzada cultura del seguro (por su alta contratación de seguros o por la imposición gubernamental de la contratación de seguros obligatorios) es común que no exista la figura del deducible, pues las pérdidas de los siniestros, si las hubiere, se reparten en una gran población de asegurados.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) detalló que en pólizas para autos hay que tomar en cuenta diversos factores para evitar que las compañías no paguen.
En principio, debes tener licencia. La aseguradora no paga si te encuentras en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas, sobre todo cuando estas situaciones influyen de manera directa en el siniestro.
Generalmente el deducible se contrata para las coberturas de Daños Materiales y Robo Total, sin embargo en algunos casos se puede contratar para la cobertura de Responsabilidad Civil Por daños a Terceros.
Una vez que ocurre el siniestro, no se podrá evitar el pago del mismo o en todo caso la aseguradora sólo pagará el valor de los daños y descontará el deducible correspondiente.
Fuentes: Enciclopedia encarta / Wikipedia.org / gnp.com.mx