Contenido: Definición de seguro de vida. Tipos de seguros de vida. Condiciones generales que debe contener la póliza del seguro de vida individual. Condiciones particulares de la póliza del producto profesional moneda nacional. Pólizas combinadas.
Objetivo: Al finalizar la competencia describirá los fundamentos teóricos del seguro de vida, sin error.
Definición de seguro de vida
Cuando una compañía aseguradora asume el riesgo de muerte del tomador del seguro. A diferencia del seguro sobre la propiedad, el riesgo que cubre un seguro de vida se produce siempre y es total. El elemento de incertidumbre reside en saber cuándo acontecerá la muerte.
La mortalidad está sujeta a las leyes de la probabilidad, por lo que las primas de los seguros de vida se calculan basándose en las estadísticas de mortalidad, que indican el número medio de personas que mueren al año en cada grupo de edad y sexo.
El técnico que realiza estos cálculos, el actuario, determina la cantidad que se debe pagar anualmente en concepto de prima en función de cada grupo de edad y sexo, para que el principal (la totalidad de las primas) más los intereses percibidos igualen a la indemnización que habrá que pagar a los beneficiarios del seguro.
El pago del principal anual se denomina prima neta. A ésta se suma una cantidad adicional para cubrir los gastos y contingencias que deba afrontar la aseguradora, obteniéndose así la prima bruta, que es la que paga el tomador del seguro o asegurado.
Tipos de seguros de vida
1. Seguro en caso de sobrevivencia: El beneficiario percibirá la suma asegurada si vive hasta la fecha predeterminada, éste garantiza el pago de un capital o una renta al beneficiario.
Este tipo de seguro tiene las siguientes modalidades:
a) De capital diferido
b) De renta vitalicia inmediata
c) De renta diferida
d) De capitalización
e) Seguro de Jubilación
2. Seguro en caso de fallecimiento: El Beneficiario (que puede ser una o varias personas) recibirá la suma asegurada estipulada cuando se produzca el fallecimiento del Asegurado, ya sea por causa natural o accidental.
Es una clase de seguro de vida, ya sea que se trate de un capital o de una renta, se pagará por la compañía de seguros al beneficiario (que puede ser una o varias personas), si se produce la muerte del asegurado.
Las modalidades de este seguro son:
a) Seguros de vida entera
– Con pago de primas vitalicias
– Con pago de primas limitado a un cierto número de años.- Las primas correspondientes se pagan durante un período determinado de años.
b) Seguro sobre dos o más vidas
c) Seguro temporal
d) Seguro de deudores
e) De orfandad
f) De capital de supervivencia
3. Seguro dotal mixto: Es un tipo especial que se integra por un seguro de riesgo y un seguro de ahorro, en virtud de la cual, si el asegurado fallece antes del plazo previsto, se entregará a sus beneficiarios la indemnización estipulada, y si sobrevive a dicho plazo se entregará al propio asegurado la suma asegurada establecida por el contrato, y tiene las siguientes modalidades:
a) Mixto completo
b) Mixto simple
c) Mixto doble
d) Mixto revalorizable
e) Mixto variable
f) A plazo fijo
g) Dotal
h) Seguro de vida universal
Condiciones generales que debe contener la póliza del seguro de vida individual
- Versión de la Póliza
- Principio y Terminación de Vigencia
- Moneda
- Prima
- Procedimiento en Caso de Siniestro
- Lugar y Pago de la Indemnización
- Interés Moratorio
- Extinción de las Obligaciones de GNP
- Terminación Anticipada del Contrato
- Otros Seguros
- Prescripción
- Comunicaciones
- Comisiones
- Competencia
- Arbitraje
- Modificaciones
- Indisputabilidad
- Suicidio
- Carencia de Restricciones
- Protección Contratada
- Beneficiarios
- Tipo de Cambio
- Cesión
Condiciones particulares de la póliza del producto profesional moneda nacional
- Características del producto
- Detalle de Coberturas
- Detalle de coberturas adicionales
- Definición de invalidez total y permanente
- Definición de invalidez total y permanente
- Beneficio de pago de primas por fallecimiento
- Invalidez sin espera
- Definición de invalidez total y permanente
- Indemnización por muerte accidental
- Cláusula adicional de pago parcial inmediato al fallecimiento del asegurado
- Últimos gastos
- Seguridad en vida
- Otros beneficios
- Condiciones adicionales
Pólizas combinadas
La variedad de pólizas disponibles permiten diseñar seguros de vida a la medida, en función de las necesidades particulares del asegurado.
Se suele combinar el seguro de vida completo con el seguro a plazo fijo, cubriendo normalmente el periodo en que los hijos del matrimonio son menores.
De forma análoga, existe una póliza de protección de hipotecas que permite pagar la hipoteca sobre una propiedad; en este caso, la prima suele disminuir según se amortiza la hipoteca.
En estos dos supuestos el seguro de vida completo sigue en vigor cuando finaliza el seguro paralelo a plazo fijo.
Fuentes: Enciclopedia encarta / economia.com.mx / grupofinanza.com